前言

网贷是什么？网贷指的是通过互联网平台借贷的行为。网络贷款也可以具体分为两类，即个体网络贷款（P2P网络借贷）和商业网络贷款，前者指的是通过互联网平台的直接借贷，网络小额贷款则是企业通过互联网平台向自然人放贷的行为，后者常用于企业融资，也因此具有非法集资的风险。

网贷作为我国新兴事物，借着互联网快速发展的同时，也会受到我国法律的限制，那么我国的法律是如何规定网络借贷的呢？

现在举一个案例来说明一下。

【案例】

为了2000元的网贷，竟然要还数十万？泉州的苏先生在2022年10月通过一款网络贷款APP向平台贷款了2000千元，五天的利息900元，苏先生为了偿还网贷，在网贷客服的引导下又向其他的网贷平台借款，借款的数额达到4000元，扣掉服务费后，到手2200元。

苏先生在钱到账后连忙还掉第一款，但是5天后又要还第二笔借款，因此苏先生开始拆东墙补西墙，最终在2023年2月利滚利已经达到了十余万的总额欠款。苏先生现在不仅背负大额欠款还要遭受各种暴力催收。

一、关于网络贷款的法律条文

从上述案件来看的网络贷款不仅具有泄露个人信息遭到暴力催收的危害，还有背负大量负债的可能。在司法实践中，受害者在面临要求贷款平台或者催债公司暴力催收时，往往不知道应该走什么样的程序与流程，也不知道在面临大量欠款时，不知道哪些是该还的哪些不用还的。

（1）关于网贷平台以及扣服务费的条款

根据《民法典》第九百六十一条，中介合同是委托人和客户在中介的媒介服务下，达成合同或者订立合同的机会，委托人并为此支付报酬的合同。关于借款协议的规定：使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，其借贷关系不予保护。

网贷平台便是一种中介机构，让放贷者与借款者达成借款合同，因此网贷的平台的存在是合法的，扣去必要的服务费也是合法的。本案中，若苏先生知道要扣去服务费的具体数额并同意，那么服务费的扣去便是是合法的。

（2）关于利息的条款

关于利息是否要还，则需要根据《民法典》规定自然人之间借贷若有没有约定或者约定不明则视为没有利息。那么如果约定的利息又该如何呢？自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。自2020年，最高人民法院不发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》其中第六条规定民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高的利息不可以高于银行同类贷款利率的四倍。

本案中，苏先生的5天的利息达到500元显然违法了，2022年银行的贷款利率一年以内的利率为4.35%，四倍就是17.4%，2000元的本金利息最多可以收348元。因此苏先生一年的利息只有348元，多余的利息不需要偿还，其他借贷的利息同理。

（3）关于暴力催收的条款

暴力催收显然违法的，受害者可以向警方报警解决。暴力催收如果对被害者造成了伤害，则很可能会被人民法院判刑。法院会根据具体暴力催收的行为决定什么样的具体刑罚措施，如果是已经达到故意伤害的级别就处三年以下有期徒刑、拘役或者管制；如果行为是非法拘禁的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。

二、网贷不还的后果

1、网贷本质是借款合同，如果逾期不还会产生大量的利息，如果被法认定为主观恶意拖欠贷款，甚至可能会承担刑事责任；因此在网贷到期时如果不能偿还的，应当积极与债权人协商以减少自己的责任。

2、网贷逾期后会被网贷平台如果发现会将这笔贷款无法收回会将其转让给专业催收公司，专业的催收公司会不停的短信轰炸、上门催款，常常会给欠款者生活工作带来很大影响。

3、贷款平台可以向法院申请强制执行，借款者便会被拉入失信人员名单，生活将会受到严重影响，一些高铁、飞机、火车卧铺等无法使用，以及一些高档场所如高尔夫场都是受到限制出行，以及子女无法上特定的学校等等。

三、关于网络贷款的风险

网咯贷款的作为新兴产物，与传统的贷款方式具有很高的风险。

1、违法的风险：与传统贷款方法对比，网贷完全是无抵押贷款。而且年复合利率超出银行利率4倍不受法律保护（实际上大部分都已经超过了法律规定的4倍），也增加了网贷的高风险性；

2、信用风险：网贷平台原有资本较小，不能担负超大金额的担保，只要遇到了大额贷款担保，资金的问题便难以得到解决。部分借贷者和网络贷款平台本身从一开始都是出于诈骗的目的进行贷款，因此现阶段难以保证贷款平台的信用。

3、管控的风险：因为网贷是一种新式的融资方式属于央行和中国银保监会的监管范围，但是央行和中国银保监会却还没有明确的法律法规来规定网络贷款。

4、违约风险：基于网络交易的虚拟性，双方无法保证对方的资信状况，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷。

5、个人信息泄露风险：网络贷款平台中有大量借款人的个人信息，而借贷者、贷款平台则很有可能会将借款人信息兜售给其他公司。

针对上述问题，这此提醒各位，网络贷款风险大，选择网贷需要谨慎，细心甄别黑网贷以防止人财两空。

首先在签合同时要对合同条款仔细审阅，借款合同是非常重要的证据，必要时也需要对放贷的客服进行录音取证，证据保留是维护自己权利的关键。其次要对自己的偿还能力现行评估，一定不要以贷还贷最后利滚利无法偿还。最后便是网贷逾期不还容造成经济纠纷，寻求法律化解才是正确的方法，不要意气冲动。

如果不幸遇见网贷等相关问题，在积极协商的同时，对于借款、还款的证据都要收藏好，最大程度保护自己的权益。

必要时，也可以需求法律援助，让专业的律师帮助自己救济自己的权利。